烏蘇拉近期跟父母聊到退休議題，
他們的年紀大多60-65歲，
（天阿！現在要認份被叫阿姨了QAQ，畢竟烏蘇拉都30了）
跟我們這一輩不同的是，他們當時還處在沒有義務教育，
因為家庭因素（重男輕女、家裡資源有限）情況下因此無法能夠取得很好的學歷，
最高學歷可能只有國、高中就被迫去工作支撐家計，
因此一輩子庸庸碌碌，年滿20後就會走向結婚生子，
好不容易在50歲左右把子女供養成人可以放鬆點後，
馬上就會遇到家裡的老人開始需要臥床、需要有人照顧，
（我稱他們為三明治世代）
往往送走老人家後（老父母可能8-90歲），
才會開始認真考慮退休事宜，真正為自己而活，
但大多數在這個階段的父母，只會有一個大概的概念，
我要在幾歲退休？我的勞保跟存款應該夠我生活這樣模糊的概念。
剛好這個世代，是經過喬治瑪莉時代（信用卡太好辦，導致信用破產，欠下大筆的債），
以及股災、金融海嘯、次級房貸...等等，
所以大部分這個年紀的父母，理財首選大多是『定存』、『保險』。
因此烏蘇拉在訪談完父母後，
認為有需要將烏蘇拉的經驗，分享給所有年近30歲的子女，
相信我，協助你的父母有良好的退休規劃，
對你跟你的兄弟姐妹財務狀況都是很有助益的。
大家也不想在很艱難的存錢情況下，甚至開始有自己的家庭與小孩，
還要分神去照顧家人經濟狀況。
（這真的很可怕）
這邊我們不討論被詐騙的這類極端情況。
首先烏蘇拉先講60+的父母最大的吃錢怪獸是什麼，
讓大家先有個初步概念。
(1)長照費用
我們都知道長照保險或是失能險，就是針對生活無法自理的人群推出的保險，
以目前台灣平均壽命80.9 歲、健康壽命72.4 歲，代表臥床的時間約有8.5 年，
這段時間的長照費用，不考慮耗材，在2023年的現在，每月長照費用將近3萬多，
若老人本身需要呼吸器等專業醫療器材照顧，則費用會更高將近4萬甚至是5萬。
因此，長照費用一位父母就需要先估算 300萬 的資金缺口。
看到這邊，如果你的父母已經購買長照/失能險至少2-3單位，
（每單位：每月的長照保險cover約1萬）
代表你很幸運，這筆300萬可以由保險公司支出大半部分。
如果父母還沒買，那可能要從現在開始存錢，並且子女要有心理準備，
未來有可能需要分攤這筆費用，幾乎是發生在烏蘇拉跟30代所有人，
剛好是職場走下波接近40-50歲左右的時候。
（剛好是逐漸淡出職場的時候）
(2)醫療費用
若父母本身沒有購買實支實付終身險，
以及加買住院日額、手術額度、骨折等等醫療保險，
那一人的醫療費用起碼需要準備150萬～200萬會比較保險。
（大家可能不知道，實支實付雖然貴，但是保障期比較長，
如果是年年買的保險，雖然便宜，但是超出65歲可能部分就不允許購買了，
因為對保險公司來說，風險逐年增加）
以烏蘇拉個人來說，我在28歲開了一個切除腫瘤手術，
住院＋手術＋自費檢查總共費用至少是20萬以上（還沒算上無法上班所造成的損失）。
我已故的奶奶前幾年因為跌倒關係，造成髖關節骨折，因此需要動手術＋自費項目，
總計費用超過20萬，我奶奶是沒有任何保險的，大家可想而知，
如果不考慮自費，健保當然會支出大半，但你的醫療品質就不會到很好，
例如無法指定休息品質較好的自費單人病房，當然也無法指定自費的有效藥品、醫材。
(3)幫襯子女
大家都知道，一個家庭裡面只要有經濟上拖後腿的子女，
父母還是會想辦法掏錢來協助子女，
但往往會忘記自己已經不是青壯年，仍然可以創造收益，
往往因為誤判形勢，造成退休生活過得很甘苦。
ex: 子女結婚費用60-70萬、子女結婚婚房重新裝修60-70萬、
子女購房頭期款200-300萬、啃老（每月生活費驟升1-2萬）、
協助子女無償帶孫子女（每月生活費增加額外支出）...等情況發生。
所以如果看到這邊，30代的你很有信心可以自立自強，
恭喜你已經屏除一個風險因子了。
(4)生活費
若父母本身都有在正規加保勞健保的公司上班40年並且有自提勞退，
兩人若不是高階主管，平均一人的勞保，一個月也有2-3萬的收入，兩人合計4-5萬。
以臺灣的六都來說，110年度的行政院主計總處公布之家庭收支調查報告其中的
「平均每人月消費支付--按區域別分」統計資料，
臺北市的金額為32,305元、新北市則為23,021元、
桃園市為23,422元、台中市為24,775元、
台南市為20,745元、高雄市為23,200元。
因此看父母本身生活在哪個縣市，幾乎也只是剛好支撐每月開銷，
這邊的計算是不包含租金的，假設父母本身已經自有房的情況。
因此用每人每月2萬生活費來估算，以65歲正式退休沒有任何收入，
退休餘命16年來算，每人至少保留384萬的生活費做晚年正常花用。
若父母喜歡旅遊，則每年費用需要一人多估算10-20萬。
(5)處理生後事的費用
烏蘇拉30歲的人生裡，剛好在今年協助父母處理奶奶的生後事，
辦在冰儀館的靈堂中並且有找師父，
也有為老人家、親戚做一些面子，費用將近30萬。
一般來說，如果是農保，喪葬補助約15萬左右（今年特殊2倍）。
一班人比較常見的勞保，則是依家屬死亡當月起之被保險人前6個月平均月投保薪資，
依下列標準發給：
(一) 父母或配偶死亡：3個月。
(二) 年滿12歲子女死亡：2.5個月。
(三) 未滿12歲子女死亡：1.5個月。
而家父、家母都是因為金融海嘯被裁員不得已出來做小本生意，
因此都沒有勞保，如果是辦在家中，家裏又是有很重視禮俗的長輩，
費用建議估算50萬起跳。
講了這麼多，假定在坐各位的父母（1）到（5）都有完整的佈局，
而且據你所知，他們每人每月可支配所得遠超2萬以上，
那恭喜你/妳，你的父母、公婆都是所謂的上流老人，
基本不需要依靠你/妳。
你/妳只需要擔心自己的收入、財務狀況就好。
但如果不是，那你/妳現在最能夠做的事情有什麼呢？
(1)協助父母釐清他們的退休期望
下面是訪談父母根據他們目前尚未退休的生活水平所列出的費用支出項目，
大家可以自己依照父母的生活情況來調整下面的表格。（父母已經有自住的房子）
這邊可以看到，父母的每年基礎開銷不考慮國內、出國旅遊，
平均一人支出約在30萬上下（這邊的費用有故意高抓了），
但如果加入旅遊的需要，平均一人支出則來到60萬上下，
因此協助父母釐清“退休的期望”非常重要，
因為能不能退休的重點不僅僅只是儲蓄有多少，更重要的是退休生活水平，
如果父母對於退休生活水平期望很高，但儲蓄遠遠不夠，
那則需要修正退休期待、考慮穩健投資、子女要討論孝親事宜，
或是改為咖啡師退休，打零工賺取生活費（例如有酬帶孫子女），
不用像以前這麼累的工作，但又可以有更多的時間供自己運用。
以我的父母來說，我則會建議他們修正需要高昂花費的國內旅遊次數，
維持國外旅遊的需要，平時可能主要以不需要住宿的跨縣市旅遊為主，
這樣就可以降低旅遊花費需要，
但又可以維持每一年至少短程旅遊兩次、每兩年遠程旅遊一次的需求。
目前看到這邊，各位看官會發現烏蘇拉完全沒有估長照費用跟醫療費用，
因為父母年輕時都有買足夠的保險或儲蓄，但如果你的父母本身沒有保險甚至還退保，
那自己與父母就要有共識，在父母退休後一人至少需要有100萬的醫療緊急預備金是不能動用的。
(2)協助父母訂製他們的穩健投資計畫
大家都知道全世界第十一大奇蹟就是所謂複利效應，
父母在退休年紀後，最重要的是找到穩健的投資規劃，
確保退休金不會被通膨吃掉外，甚至還可以有利息收入來支撐，
退休後的1-20年可以盡可能去做自己想要做的事情。
有關如何做穩健的投資規劃，烏蘇拉可以另外開一篇文章來協助大家。
烏蘇拉也是更專注在本業上，所以投資理念非常簡單，重點在於紀律上。
烏蘇拉真的是為愛發電，基本上痞客邦的廣告費一個月不到一台幣，
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