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<擷取自https://smesouthafrica.co.za>
【事情起因】：
我是1993年出生，是九零後，已經認清自己沒有富爸爸、富媽媽，
並且長相老天爺沒賞飯吃，要腳踏實地。（這樣會不會太晚認清事實？XD）
本人沒有富爸爸、富媽媽，
加上跟大多數人一樣都是領死薪水，會發現能夠存款的，其實沒有想像的多，
有數據指出，扣掉日常生活開銷、房貸、車貸後，人均工作40年只能存下400~500萬，
這個數字真的很可怕，因為一間房，在台北差不多就要 800~1,600萬，
養一個小孩差不多就要600～1000萬，更不用説還要養家、退休金以及日常娛樂支出，
不儘早做規劃不行。
【核心概念】：
大家都在說你不理財、財不理你，
而且財務入門，很多人都會推薦這本書「富爸爸、窮爸爸」，
而這本書的精髓在於：教導大家要邁向「財務自由」＝「不用工作又能夠穩定生活」，
核心概念在於讓大家的「非工作收入」（又稱被動收入）＝ 每月固定開銷的兩倍金額，
（i.e. 固定開銷為6萬，被動收入就要達到12萬）
所以如何創造被動收入很重要，
小妹自己也是理財入門，也是領死薪水的人，就不托大多做分享。
(烏蘇拉推薦大家可以去找 “拿鐵因子”會有很大的複利效應啟發，
同時有本書Money Master The Game大家有空也可以看一下，
除了可以鍛鍊英文外，這本書作者Tony由淺入深，
可以幫助不懂艱深術語的你我，都可以理解理財的Trap，
進而避開錯誤決策。）
【如何花錢】：劃重點
錢花在刀口上，這個不用多説，大家都明白，
但很多人卻不見得知道這筆費用的真實成本，
下面幫大家舉例，就好懂很多。
以台人來說，人人每天不是喝咖啡就是喝手搖，
每天都是40~50在出，一時可能不會留意這樣的支出，
如果精算，以一年看下來，也是不小的錢。
那要如何才可以精算成本？
請見公式：購買頻次 x 時間區間 x 每次支出
假設我只要工作日，都會購買50元的飲料，每天購買一次，
那正確年支出計算方式如下：
250(工作天/年）x 50元 = 12,500元/年
如果買菸更可觀，假設你每兩天就要抽一包菸，菸錢是100元好了，（抽菸計算）
183天*100元 = 18,300元/年
如果剛好各位是我提到上述的兩者皆是的族群，
只要戒菸、戒飲料，每年就會增加30,000元的收入，
不愁無法存錢出國，還可以變得更健康。
講到這邊，並不是要大家一昧的減低生活水平，
例如咖啡部份，自己買好的豆子，請熟識的咖啡廳幫你用成濾掛式咖啡，
每天的咖啡支出費用可能就可以從40~50元減低到20~25元，
還會環保許多。
而飲料部分，可以買好一點的有機台灣茶，一個茶包可能只需要10~20元，
除了比較健康外，也可以在不降低生活品質的情況，每年可以多存下5,000左右。
更不用提，有人寧願每月繳貴鬆鬆的電費，也不願意將電器換成省電的，
這種以“年”紀錄的花費，就可以很好幫大家審視這樣的支出是不是必要。
以女生保養來說，我個人還是偏好醫美或是專櫃品牌，
並不是一昧信奉高單價商品，
而是精算g數後，以及皮膚適合與否，再加上有效成分的考量後，
會發現，其實可以花在更好的選擇上，
以精華液來說，我常常看到很多醫美品牌，30ml要＄1000，大家都很好入手，
（這邊要提醒大家，包裝都是假的，請看成分標示與ml數。）
反而像是SKII這類專櫃品牌，大家反而不好入手，
我們現在來算個數學 ：
skII 160ml ($3780，機場免稅價)，每ml = 23.625
他牌 30ml ($1000) , 每ml = 33.33
30ml每天當精華用，可能都是用一個月左右，
其實以每年支出計算，skII不見得會比較貴，
這樣女性同胞會不會更能理解小妹想要表達的？
很多人都教大家要如何省錢，
卻很少人教大家要如何在不減低生活品質的情況，花得更漂亮？
所以搶在儲蓄之前，想先跟大家分享花錢的概念。
以包包來說，比起小ck合成皮（$1,000~2,000），
小妹更傾向買真皮包包（$5000~$7000），
因為合成皮大多撐不過2年，
但真皮照顧得好，卻可以用6年~10年甚至更久，
以六年來計算 ：
小ck $2000X(10年/2年更換一次)＝10,000
真皮 $5000X(10年/6年更換一次)＝8,333
所以大家還是可以每天美美的，同時兼顧生活品質。
上面講的落落長，其實只是要跟大家分享一個觀念，
那就是錢可以花的更漂亮，
一昧追求便宜貨，不代表會更省錢。
【如何儲蓄】：
小妹習慣每月月初，就將支出弄得清清楚楚，明明白白，
會劃分不同帳戶對應不同需求，薪轉戶對我而言只是個中繼站，
如果有人看到我的帳戶存摺，會以為小妹我是月光族，
其實我能夠存到錢，是因為很明白自己每月的支出，
才能夠分辨出哪些是可以存的，哪些是必要花的，
並且在領到錢的當下，這些錢就已經到一開始規劃的帳戶去，
避免自己手上有錢會亂花，事實證明，我個人靠這種方式是能夠存到錢的，
以下是截至2019/10月支薪後的紀錄：
小妹家境不是說非常好，
大學是靠學貸，因為家母説高中是義務教育，
而大學是你自己選擇要唸的，因為未滿20歲，
家母就有告知會支出基本的生活費，但學費要自己要還，
這真的非常之合理，奉勸所有父母都可以跟小孩溝通這個觀念。
加上因為家裡前幾年經濟較困難，歷年紅包錢存款可說是0，
大學打工錢也都是拿來做日常支出花光（大學社交活動、社團等等），
出社會當時可說是(真)兩袖清風。
好加在，家裏現況好很多，並沒有要我與家姐再拿錢回家，(很感恩父母)
才讓我近年來，雖說是沒有存到非常多，但還是多少存到一些。
我自首，
除了因為定居台北，每月租金、水電，日常開銷較大，
之前還每年出國一次，所以少存了不少。
(由此可見我對自己還不是非常狠毒)
而儲蓄跟債務，則會建議大家要一起看，
從繳費的第一天，我就開始計算何時會繳清，
小妹預計2022年6月儲蓄險滿期，2024年6月學貸滿期，
若儲蓄金額不變的情況，2024年6月（31歲）預計儲蓄至少會突破120萬。
這邊的分享目的在於讓各位草根一起有信心，
30歲前有百萬儲蓄真的是可行性目標。
(烏蘇拉目前也拉高目標，預期30歲那年年底，存款可以超過270萬，
好奇的朋友可以看理財趴兔這篇喔，最下方有推薦文章。）
【而很多人關心投資是否可以得到財富自由？】：
我們假設各位30歲，房、車貸...等每月基本開銷為5萬，
那要達到財富自由，被動收入至少就需要10萬/月，
換言之，如果要靠股市財富自由，每年至少要從股市賺進120萬，
如果本金1,000萬，則每年的利率要有“12％”，股神都不敢這樣保證，
本金2000萬，每年的利率則要有“6％”，這個數字勉強還算合理。
因此，了解過血淋淋的事實後，
如果大家狀況跟小妹相去不遠，
都是本金是低於2,000萬的草根，股本過小的情況下，
諸位真的可以不用想著要靠股市達到財富自由了。
不是我喜歡吐槽名嘴、老師，
而是大家冷靜下來仔細想想，
我們一般上班族，工作之餘能夠投入股市研究的時間本就不多，
而投資又有漲有跌，不能夠每天看盤情況下，每年收益有5％就好偷笑，
再加上，真的不建議大家，
去投資自己根本無法理解的金融產品，
很容易變成盤子。
(把握核心概念高利率就是高風險(詐騙)，
如果今天有任何產品宣稱有10%/年獲利，
這種大多是詐騙)。
在此良心建議大家，先萬不要初出社會，
就一昧的投入股票研究，然後把現有流動資金全部投入股市，
然後每天陷入提心吊膽的境地，工作無法專心，
這樣反而會在該累積工作經驗的時候，不夠專注，
畢竟人均40年工作年數，才能堪堪存到400~500萬，
真的不需要急於一時，
說的實在一點，月薪低於5萬的各位(小妹成功在2020年加薪/跳槽突破50K/月)，
還不如多兼一分差(或是賺外快)，
絕對比投資股票來的更靠普。
(這是真的，烏蘇拉做了一個統計，剛出社會時薪水才35K，
這個薪水大概keep了三年，也因為不是本科，所以對老闆來說是零經驗的菜鳥，
當時再怎麼努力壓縮生活成本都還是很有限的，所以工作了6~7年才堪堪存到100萬，
但是在重新盤點能力，精進談判能力後（談判能力跟業務力是等同的，
也是這時候我談客戶才越來越順），跳槽加薪後，一年半就可以存到下一個100萬，
所以真的奉勸大家，薪資還很低的時候，要努力增加“薪水”，而不是努力“省錢”。）
【究竟現在我們能做什麼？】：
如果各位跟小妹一樣，初出社會，存款也不多，
會建議大家先儲蓄，再來討論投資，
剛剛已經有先跟大家講到股本的觀念，
因為有錢人的股本大，他們反而會追求穩健的投資產品，
數大便是美，這樣的大股本躺著賺，
也都比我們這些汲汲營營用小股本，投資高風險產品，
來的多非常多。
另外，則是建議未滿40的大家，真的可以認真考慮投資自己，
去做"可累積"的事情，例如學習技藝、健身、寫文章...等，
這幾件事的共通點，就是都可以累積，並且或許有機會變現。
（能夠變現就是現代人說的斜槓、π型人）
改天來整理線上學習的好平台，讓大家可以跟Ursula一起充實自己。
之前有名人建議大家花錢投資自己，
這點我個人覺得不會錯，但是或許時間太短，
他來不及分享得更詳細，
大家更是斷章取義，只把話聽了一半，
後半段小妹心想應該是有多少錢做多少事，
畢竟大家槓桿不能玩太大，
因此還是建議各位，
盡量是將income的1/3用來儲蓄，
1/3用來理財，
剩餘的才是日常開銷跟social。
(緊急預備金要預留 : 基礎開銷*6個月比較保險)
因台灣並不是像中國(日本)，是那種下班後時常應酬的情況，
必要應酬頻率其實並沒有大家想像的高，
並且同時應酬又可以學到東西的場所非常多，
個人就曾經去EMBA讀書會、找業界高階經理人上課...等，
奉勸大家不需要在初出社會時期，就急著透支自己，
更重要的是，也千萬不要因為酒肉朋友而透支自己，
比起帶你去唱歌喝酒的朋友，
更推薦帶你去爬山運動的朋友，
朋友貴在精，而不在多，
生活過得多好，不需要天天FB＆IG，搞到天下知。
因為剛好雙十連假，接連的跟家人與表妹談到“錢”與“消費”觀念，
因而有感而發，如果大家對於理財有什麼想法可以多跟小妹交流。
講到這邊還是要跟大家PR一下一個不錯的儲蓄險平台，
IRR輕鬆比，還不用因為人情壓力隨便簽保單，
還可以視自身情況篩選月繳還是年繳（定額）保單，
更棒的是還可以賺點數變現金或是換iphone，
保單也絕對是大家熟知的保險公司，
只是操作變得非常便利，詳細可以看這篇文章，
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